Tecnologia Financeira – Crenças e riscos das finanças digitais na era do COVID

Entregar seu dinheiro a uma pessoa requer confiança. E entregar dinheiro e seus dados? Isso deveria aumentar o nível de confiança ainda mais. Mesmo assim, pessoas em todo o mundo estão utilizando aplicativos financeiros e serviços online que exigem acesso digital a dados pessoais essenciais, deixando a questão da confiança em grande parte sem solução. Isso representa quantos usuários não conseguem ver que a segurança da informação se tornou uma parte fundamental da educação financeira?

Milhões estão indo além das relações de confiança construídas ao longo dos séculos com instituições financeiras como bancos e corretoras de seguros. Agora, à medida que as pessoas migram para as opções digitais, a confiança parece cada vez mais construída sobre a novidade, uma ótima interface de usuário, custo potencialmente mais baixo e a esperança de que a regulamentação governamental pode e está sendo mantida. Por que muitos são atraídos? A tecnologia é mais conveniente, self-service, divertida e muitas vezes “gratuita”.

Basicamente, a Tecnologia Financeira (FinTech) pode ser qualquer ação desde tocar e pagar (cartões) até as transações SMS que possibilitaram o comércio nas regiões remotas da África e América Latina, ultrapassando a infraestrutura bancária tradicional. Outras regiões, incluindo a Ásia, têm visto muitas atividades alavancando e atendendo blockchains e criptomoedas. Esses desenvolvimentos inspiraram muito interesse na Europa e na América do Norte, onde subsequentemente o aumento da criptomoeda gerou um novo interesse na negociação (de ações), em grande parte alimentado pelos rápidos avanços na digitalização e democratização de processos de negociação financeira. Isso mostra uma sensação de normalidade e positividade. Será mesmo?

Essa evolução está ocorrendo em todo o espectro das finanças; seja em mercados modestamente capitalizados ou mais desenvolvidos, com mais para investir - a questão central permanece a mesma: confiança. Não mais apenas confiança em bancos, moedas, regulamentos, negócios e produtos - agora eles se juntaram a uma onda de FinTech voltada para o consumidor.

Os desenvolvedores estão produzindo esses aplicativos para tudo, desde carteiras móveis e criptográficas até negociação de ações e gerenciamento financeiro. De acordo com o Ernst and Young’s Global FinTech Adoption Index de 2019 “Os consumidores gostam do que veem”. A adoção de serviços FinTech aumentou de forma constante, de 16% em 2015, o ano em que nosso primeiro Índice de Adoção FinTech foi publicado, para 33% em 2017, para 64% em 2019. ”Os aplicativos vão além de apenas serviços bancários, ajudando os usuários a navegar com mais eficiência por compras, negociações, saúde financeira e transações diárias - tudo rastreado por meio de painéis de fácil uso e acesso seguro. Mas quão seguro?

#FinTech + #COVID

A tecnologia financeira está crescendo há muito tempo. Considere que o Bitcoin v0.1 foi lançado em 2009. Mais de uma década depois, com a queima constante da pandemia COVID-19 sufocando a economia global e pesando em todas as nossas mentes, um novo senso de urgência pode estar levando mais pessoas a considerar (consumidor) de FinTech. “Eu certamente poderia ter a ajuda de orçamento, alarmes, lembretes, taxas melhores.” "Eu sou esperto. Se Alec Baldwin pode negociar ações, eu também posso!

Caso em questão; as pessoas agora confiam na tecnologia como nunca antes. Com outros milhões trabalhando em casa, navegando por videochamadas, Nuvem, Microsoft 365 e Teams... há uma confiança renovada na tecnologia em geral. Os painéis são intuitivos, muito seguros e a indústria é bem regulamentada, além de milhões de pessoas que já estão lá.

É acessível e tem acesso seguro, você disse?

O usuários de FinTech também está cada vez mais acessível, mas lembre-se de que é tecnologia. Assim como seu PC, telefone, e-mail e contas de mídia social, seu acesso pessoal precisa ser protegido. Existem riscos - acesso indesejado, problemas que podem levar ao roubo de identidade ou pior. Porém, mais profundamente, tanto o dinheiro quanto os dados que dão vida a essas ferramentas têm um valor significativo para os cibercriminosos.

Os aplicativos FinTech para consumidores geralmente são habilitados por meio da relação de confiança mais comum atualmente: seu telefone. Garanta isso com um aplicativo de segurança móvel respeitável como o ESET Mobile Security - agora com proteção bancária e de pagamento - e você deu o primeiro passo crítico. Com o telefone em mãos, a próxima etapa é acessar os aplicativos por meio de sua conta do Google Play ou da App store.

Lembre-se de que o mesmo cuidado se aplica a aplicativos que funcionam em PCs. Com recursos mais ricos, os aplicativos baseados em PC podem ter riscos adicionais, certifique-se de ter um software de segurança sólido com proteção bancária e de pagamento, criptografia e gerenciamento de senha como ESET Smart Security Premium.

Agora que as escolhas começam, muitos aplicativos exigem informações pessoais e financeiras; nos melhores casos, eles exigirão autenticação multifator (MFA), seja via SMS, um aplicativo de autenticação complementar ou um token de hardware. Mas, para simplificar, o ambiente é complexo. Existem lojas de aplicativos pouco atrativas (não recomendado) e, mesmo com várias camadas de proteção em vigor, os interesses dos usuários foram prejudicados, portanto, tenha cuidado. Se estiver considerando um aplicativo FinTech, sempre reserve um tempo para verificar como ele e seus dados estão protegidos. Se você não está familiarizado com quaisquer termos ou conceitos apresentados na documentação, lembre-se... é o seu dinheiro e dados pessoais que estão em jogo.

Seu futuro financeiro com uma ajudinha da FinTech?

Embora a aceitação desses aplicativos venha em grande parte por conveniência, outro impulso decorre dos regulamentos de Open Banking, como a Diretiva de Serviços de Pagamento Revisada (PSD2) de 2015, que buscava aumentar a concorrência pan-europeia e a participação na indústria de pagamentos, para melhor incluir provedores terceirizados, e melhorou segurança para os consumidores.

Para não argumentar contra as vantagens de muitos aplicativos FinTech, e já tendo abordado alguns princípios básicos de segurança acima, os usuários interessados ​​devem se perguntar quais dados eles se sentem confortáveis ​​em compartilhar. Isso pode ser diferente ao buscar aconselhamento ou monitoramento em comparação com a administração ou ganhar dinheiro por meio de um aplicativo.

Um aplicativo popular no “conselho” e monitoramento é o Mint. “Reunimos tudo, desde saldos e contas até sua pontuação de crédito e muito mais.” Essencialmente um painel para monitorar sua saúde financeira, o Mint tem mais de 20 milhões de usuários. Como acontece com muitos aplicativos gratuitos, a receita é impulsionada por ofertas no aplicativo para serviços financeiros, recursos premium e, mais recentemente, anúncios. Dados, uma vez agregados, são vendidos.

Isso não é uma violação do GDPR ou CCPA, pois os dados são agregados e anônimos. No entanto, existem questões de privacidade. O popular blogueiro Brian Krebs relatou em 2019 que a NCR Corp. “tomou a medida incomum de bloquear temporariamente os agregadores de dados financeiros de terceiros Mint e QuickBooks Online de acessar o Digital Insight, uma plataforma bancária online usada por centenas de instituições financeiras”. A proibição foi implementada “em resposta a uma série de invasões de contas bancárias nas quais os cibercriminosos usaram sites de agregação para vigiar e drenar contas de consumidores”.

Embora a proibição tenha sido breve, as preocupações permanecem sobre o papel dos aplicativos FinTech para o consumidor no combate às ameaças online. Os usuários do Mint, por exemplo, devem fornecer nomes de usuário e senhas para vincular suas contas bancárias, cartões de crédito eou outras contas financeiras. Embora no caso da Mint os dados sejam criptografados em seu banco de dados, persistem temores de que os modelos de negócios construídos ao longo desses, como nem sempre implantarão hardware em várias camadas e criptografia de software de forma adequada, resultando em credenciais e dados caindo em mãos erradas.

Desde gestão do dinheiro a ganhar dinheiro

Gerenciar dinheiro digitalmente envolve ter visibilidade do que seu dinheiro está “fazendo”, enquanto ganhar dinheiro - negociando - envolve fazer suposições fundamentadas sobre o futuro. Embora os aplicativos mais populares para negociação de ações ou criptomoedas forneçam boa visibilidade sobre o que seu dinheiro está fazendo, ambos podem se beneficiar de uma abordagem educacional que prioriza. Boas negociações são ótimas, mas boas práticas de segurança são essenciais. Certifique-se de encontrar tutoriais sobre segurança e proteção; leia vários artigos e compare.

A ascensão meteórica da criptomoeda entre 2016 e 2018 contém muitas lições, e assistir ao desenrolar da história da “nova” tecnologia é uma grande reminiscência - pense na impressora ou PCs. O impacto da criptomoeda é semelhante devido a aspectos de responsabilidade pessoal e intenção exigida dos usuários. Responsabilidade pessoal porque a negociação bem-sucedida requer “boa sorte”, ou sorte e prática em garantir a compra de moedas e a compreensão das ligações entre o valor da moeda e outros indicadores. Intenção porque existem forças trabalhando para manipular e prejudicar os usuários nesta nova fronteira por meio de golpes e ameaças. Mencionamos sorte? Alguns dias surge a troca perfeita, apenas para que sua troca preferida seja off-line.

Quaisquer que sejam seus sentimentos sobre as criptomoedas, elas estão aqui para ficar, junto com as oportunidades e males que trazem. Entre carteiras de moedas como o Bitcoin e aplicativos de negociação como o Coinbase, há muitas maneiras de começar. Lembre-se de que, quantas plataformas houver, cada uma carrega consigo seus próprios riscos.

Ganhar dinheiro com dados vs. ganhar dinheiro com dinheiro

O que mais a criptomoeda fez? Ele lançou luz sobre um grupo lucrativo de investidores não tradicionais. Por sua vez, empreendedores e desenvolvedores de aplicativos de comércio eletrônico têm seguido amplamente o manual dos defensores das criptomoedas. Eles viram os milhões de investidores em potencial - você - que poderiam ser acessados ​​por meio das mensagens de marketing certas, automação de processos e exibição de resultados em tempo real em painéis engenhosos. Ao atender a investidores amadores, os aplicativos de consumo FinTech alcançaram uma geração jovem, ousada e mais experiente em tecnologia do que financeiramente, ultrapassando as complexidades que pairavam em torno das bolsas de valores e processos tradicionais.

Contornando a necessidade de capital para investir diretamente no mercado, os empreendedores de aplicativos da FinTech trazendo aplicativos como Robinhood ou Trading 212 são capazes de ganhar dinheiro empacotando dados gerados por seus usuários e, finalmente, tornando provedores de serviços financeiros tradicionais também seus clientesvendendo a eles os dados do usuário. Ótimo! No entanto, o custo é que os usuários e instituições financeiras envolvidos no experimento podem não estar preparados para as inúmeras preocupações de segurança trazidas pelos novos processos digitais, compartilhamento de dados ou a tecnologia que impulsiona a inovação. Simplesmente, as mudanças ocorreram tão rapidamente que o respeito pelos princípios de segurança desde o projeto pode ter se tornado uma questão de esperar para ver.

No mundo em época de COVID, estamos assistindo a essa experiência em tempo real, observando o que os usuários aceitarão na crença de que estão melhorando seu bem-estar financeiro. A confiança prevalecerá e a FinTech entregará?

A cibersegurança agora é a chave para a educação financeira

Qualquer que seja o futuro, a mensagem deste blog é que as melhores práticas de segurança e educar-se sobre os regulamentos de privacidade de dados e sua implementação é mais importante do que qualquer aplicativo FinTech que você esteja explorando. Na verdade, é fundamental para a educação financeira.

Como o primeiro de uma série de blogs que exploram o uso dessas tecnologias pelos consumidores e seu impacto no mercado financeiro mais amplo, esperamos que você leve a sério que sua segurança financeira, seu dinheiro e a segurança de seus dados pessoais estão em jogo e, ironicamente, online. E, como o COVID-19 alimenta a exploração dos usuários de abordagens mais novas e aparentemente mais ágeis de finanças, não devemos esquecer que essa tecnologia não mudou o fato de que a confiança é construída, não concedida.

Créditos da Imagem: nattanan @ Pixabay